2016-05-04
在美國(guó)，經(jīng)過長(zhǎng)期改良并借助計(jì)算機(jī)應(yīng)用功能的信用管理相當(dāng)規(guī)范。信用報(bào)告公司或簡(jiǎn)稱信用公司給外界提供的有關(guān)個(gè)人信用的文件稱為個(gè)人信用報(bào)告，包括以下幾個(gè)內(nèi)容：
1．個(gè)人信息，比如姓名、住址、社會(huì)安全號(hào)、出生日期以及職業(yè)。
2．信用歷史，主要是消費(fèi)者借款和還款的狀況。
3．調(diào)查的情況，它涉及貸款人、保險(xiǎn)公司和其他類似機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的交易記錄。
4．公開記錄，比如法院的公布判決或者破產(chǎn)情況。
從以上四點(diǎn)可以看出，除了姓名、住址、出生年月這些自然狀況外，信用報(bào)告匯集材料的重點(diǎn)集中個(gè)人的借貸以及消費(fèi)行為上，它涉及的隱私是有限的。即便在借貸領(lǐng)域，信用報(bào)告也只能披露消費(fèi)者與貸款人的交易賬戶，而不能披露消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄賬戶。至于消費(fèi)者的工作表現(xiàn)、收入水平以及種族、宗教信仰以及政治傾向等信息是禁止出現(xiàn)在信用檔案中的，除非消費(fèi)者本人同意這樣做。
信用評(píng)分
為了將一點(diǎn)點(diǎn)搜集來的零散信息集中處理并加以量化，信用報(bào)告公司采用了評(píng)分的方法。美國(guó)信用制度的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)不止一種，有的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)將積分定在330至830分之間，有的定在300至900之間。評(píng)分越高，貸款的代價(jià)越低。評(píng)分越低，貸款的代價(jià)越高。在近年來的個(gè)人信用報(bào)告中，美國(guó)信用報(bào)告公司常常會(huì)應(yīng)邀賣給當(dāng)事人一份三合一信用評(píng)分，就是將益百利（Ｅｘｐｅｒｉａｎ）和艾可飛（Ｅｑｕｉｆａｘ）美國(guó)環(huán)聯(lián)公司（簡(jiǎn)稱美聯(lián)ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎ）三大信用公司的各自評(píng)分集中在一份個(gè)人信用報(bào)告上。一般講，由于信息來源大同小異，這三個(gè)公司的評(píng)分往往沒有什么大的差異，對(duì)評(píng)分的解釋也沒有多大區(qū)別。
一份個(gè)人信用報(bào)告不僅打出個(gè)人的信用評(píng)分，還標(biāo)示等級(jí)并給出比例。比如，在近來流行的三合一信用報(bào)告評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)定在330－830之間，分成5個(gè)等級(jí)，分別是：很差、差、一般、好、出色。一個(gè)獲得761分的申請(qǐng)人就會(huì)被歸到“出色”的最高級(jí)別。同時(shí)，信用報(bào)告還給出73．79％的比例，順便告訴申請(qǐng)人，美國(guó)消費(fèi)者中73．79％的人信用評(píng)分不如他，換句話說他屬于26．21％信用出色人的行列。
信用評(píng)分的歷史大約出現(xiàn)在第二次世界大戰(zhàn)前后，戰(zhàn)爭(zhēng)使得人力匱乏，信用分析人員嚴(yán)重不足，于是信貸公司開始讓有經(jīng)驗(yàn)的人將評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)寫下來，仿照申請(qǐng)。
醫(yī)療保險(xiǎn)的評(píng)分卡，以便讓沒有經(jīng)驗(yàn)的貸款人決策。到了1950年代，數(shù)學(xué)家比爾·費(fèi)爾（ＢｉｌｌＦａｉｒ）和工程師厄爾·艾薩科ＥａｒｌＩｓａａｃ在美國(guó)西海岸的舊金山用兩個(gè)人的名字成立了第一家專門致力于信用評(píng)分的費(fèi)爾－艾薩科公司，并建立了后來盛行美國(guó)的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)－費(fèi)科積分（ＦＩＣＯ）。
信用評(píng)分的原理是借用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和分析技術(shù)的結(jié)合，將消費(fèi)者以往相互關(guān)聯(lián)又繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過加權(quán)平均得出簡(jiǎn)單且具體的分?jǐn)?shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時(shí)信用評(píng)分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，使得以往手工操作的審核人員有了一個(gè)工作指南，貸款取舍的決定更為規(guī)范。
隨著計(jì)算機(jī)的普遍運(yùn)用和現(xiàn)代社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，評(píng)分的運(yùn)用和取向越來越集中在少數(shù)幾家公司，形成行業(yè)壟斷，也越來越受到銀行、信用卡公司以及整個(gè)信貸行業(yè)的青睞。以至于消費(fèi)者在美國(guó)東海岸出現(xiàn)的任何形式的信貸拖欠，到西海岸申請(qǐng)貸款時(shí)都會(huì)遭到質(zhì)疑，壞紀(jì)錄無以遁形。
近年來，費(fèi)科積分運(yùn)用越來越普遍，汽車貸款、房屋抵押貸款、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算以至于手機(jī)銷售都與這個(gè)積分相關(guān)。費(fèi)科積分的普遍運(yùn)用意味著美國(guó)信用報(bào)告日益專業(yè)化和電腦化，它不同于早期的信用檔案，只簡(jiǎn)單羅列消費(fèi)者的信用歷史，再將它賣給使用者。費(fèi)科積分的出現(xiàn)也是拜日新月異的電腦技術(shù)所賜、形成的一種更科學(xué)、容易評(píng)估的制度。
評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)
信用評(píng)估公司根據(jù)信用資料中的五項(xiàng)基本內(nèi)容對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行打分。這五項(xiàng)內(nèi)容是：１．付賬記錄；２．未償還債務(wù)；３．開立賬戶的時(shí)間長(zhǎng)短；４．申請(qǐng)貸款情況；５．信貸種類及綜合信用。
從第１項(xiàng)付賬記錄來說，按時(shí)支付貸款、還本付息就可以逐漸積累較高的信用積分，這當(dāng)然是對(duì)的。但并不是說早付就比晚付好。比如說在信用卡公司給的一個(gè)月的寬限期之內(nèi)，只要能按期到達(dá)，在當(dāng)月第一天付和在期限最后一天支付效果是一樣的。所以一個(gè)精明的消費(fèi)者會(huì)充分利用時(shí)間差、最大效用的使用金錢，將欠款在最后一刻付出，他積累的分?jǐn)?shù)和收到催賬單馬上急著付款的保守消費(fèi)者的一樣。當(dāng)然，如果精明反被精明誤、日期算得過于緊湊造成逾期付款會(huì)留下遲付紀(jì)錄，就前功盡棄了。
盡管這樣，按期付款積累的積分不過占總積分的三分之一多一點(diǎn)，就是說你在一生中每次都做到了在寬限期內(nèi)付款，也不過爭(zhēng)取到最高積分的三分之一而已，而不是最高積分。你甚至可能比其他曾經(jīng)拖欠貸款的人的積分還低，這就看你的其他的幾項(xiàng)中的表現(xiàn)如何了。這一點(diǎn)上和信用積分與常理的不同，很多人以為只要按時(shí)付賬就可以得到最高積分，事實(shí)上不是如此。
從第２項(xiàng)未償還債務(wù)上看，之所以越小越好，是因?yàn)閭鶆?wù)積累大的積分就少。理論上雖然如此，但是美國(guó)是一個(gè)鼓勵(lì)消費(fèi)的社會(huì)，在實(shí)際生活中，還款記錄同樣及時(shí)的消費(fèi)者，借錢多、消費(fèi)也多的人實(shí)際積分要高于借錢少、消費(fèi)也少的人，后者又高于不借錢的人。拿信用卡做例子，一個(gè)每月按期全額付款的持卡者的積分可能會(huì)小于按期非全額付款的持卡者。后者通過利用循環(huán)信貸每月欠賬，會(huì)為信用卡公司帶來高額利息收入，因而受信貸機(jī)構(gòu)的歡迎。
這意味著越敢花錢的人越有錢花，也和常識(shí)相違。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的財(cái)富積累意識(shí)中，每天積累一個(gè)銅板、集腋成裘、集土成山才是致富的秘訣，而不是相反。信用評(píng)分中卻不是這個(gè)概念。所以很多美國(guó)人都知道，要獲得高的積分需要有意識(shí)地借貸。就是說消費(fèi)者一邊放著存款不用，而故意到銀行和信用卡公司借錢花。為此，消費(fèi)者就應(yīng)該有既有汽車貸款，不用現(xiàn)款買車；又有房屋貸款，不用現(xiàn)款購(gòu)房；也不用現(xiàn)金買東西，而用信用卡付賬。有人這么干純粹是為了積累信用評(píng)分。
從第３項(xiàng)開設(shè)賬戶的的時(shí)間長(zhǎng)短上看，當(dāng)然開戶時(shí)間長(zhǎng)的消費(fèi)者信譽(yù)就好，開戶時(shí)間短的信譽(yù)就差，這符合一般的觀念。但是這里面仍有玄機(jī)，由于每個(gè)賬戶有不同的用途，專用的賬戶開立過一段時(shí)間將欠款全部還清并關(guān)閉賬戶的話，反而影響在這一點(diǎn)上的信用歷史。因?yàn)檫@樣的話信用卡公司就會(huì)機(jī)械地將消費(fèi)者在這方面的欠款定為零數(shù)額。消費(fèi)者的開戶歷史就可能會(huì)被抹去，從而影響它所有賬戶開戶時(shí)間的平均，繼而喪失了可增加積分的條件。這意味著如果想獲得積分不僅要多借錢，而且還要長(zhǎng)時(shí)間的借錢，只借一兩次就還錢攢積分是有限的，不斷借錢，不斷還錢才能獲得高的積分。
第４項(xiàng)申請(qǐng)貸款情況是指積分評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是在一定期內(nèi)，消費(fèi)者申請(qǐng)的信用賬戶越多，積分越低。具體的講，消費(fèi)者新增的申請(qǐng)貸款并不影響積分。只是他的每一次申請(qǐng)都被紀(jì)錄在案，后來的貸款人都會(huì)去信用檔案公司查看，被查看次數(shù)過多會(huì)被懷疑有支付問題，消費(fèi)者的積分就會(huì)下降，申請(qǐng)貸款就會(huì)遇到困難。所以專家建議消費(fèi)者不要四處申請(qǐng)信用卡，因?yàn)椴还鼙唤邮芘c否，信用檔案都會(huì)記上一筆可能被視為負(fù)面的信息。
第５項(xiàng)所占的積分比例雖然不高，但是相當(dāng)重要。比如在費(fèi)科積分方法中，尤其不能忽視的是第五項(xiàng)綜合信用評(píng)估的公開記錄那部分。就是說如果消費(fèi)者有破產(chǎn)的記錄，那他就不應(yīng)該去申請(qǐng)貸款以自取其辱。其實(shí)消費(fèi)者只要被法院判決過，有過訴訟、扣押薪金以及留置權(quán)等記錄的話，社會(huì)上的各種信貸部門就會(huì)嚴(yán)加考慮，拒絕放款，而不是僅僅提高利息。
信用評(píng)分公司對(duì)個(gè)人信用積分的計(jì)算方式幾十年一直保密，只是在后來要求公開的呼聲不斷高漲后才一度向公眾披露，幾年前費(fèi)科公司曾經(jīng)公布它當(dāng)時(shí)的信用記錄的積分方式：１、是否按時(shí)付賬的記錄占總積分的３５％；２、負(fù)債金額的多少占總積分的３０％；３、信用記錄期限的長(zhǎng)短占１５％；４、申請(qǐng)信用的次數(shù)多寡占１０％；５、各種綜合信用的評(píng)估占１０％。
（信息來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)）