2017-03-13
美國(guó)是世界上信貸消費(fèi)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，其發(fā)達(dá)的個(gè)人信貸是建立在成熟的個(gè)人信用制度基礎(chǔ)上的。美國(guó)建立了市場(chǎng)主導(dǎo)模式的個(gè)人征信體系。
完善的征信產(chǎn)業(yè)鏈
美國(guó)個(gè)人消費(fèi)往往采用電子結(jié)算，個(gè)人相關(guān)的財(cái)產(chǎn)信息、信用狀況等都能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)檢索查詢出來(lái)。其征信產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)相當(dāng)完善，主要包括數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理、形成產(chǎn)品和產(chǎn)品應(yīng)用4個(gè)環(huán)節(jié)。其中，數(shù)據(jù)來(lái)源主要有4個(gè)方面：金融和零售等機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供；公共部門的數(shù)據(jù)交由第三方數(shù)據(jù)處理公司簡(jiǎn)單處理后，收取一定費(fèi)用；征信公司之間進(jìn)行信息共享，并收取費(fèi)用；主動(dòng)到相關(guān)企業(yè)或個(gè)人工作地調(diào)查收集，自身承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用。
美國(guó)征信業(yè)以商業(yè)征信公司為主體，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人信用記錄的收集、整合和處理。各類信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)化運(yùn)作形成個(gè)人征信體系，依靠行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作細(xì)則，經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，形成了以大公司為主體的征信咨詢管理系統(tǒng)，向社會(huì)提供全方位的商業(yè)征信服務(wù)。
征信公司有償向銀行、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)商、甚至用人單位等提供個(gè)人信用報(bào)告。消費(fèi)者每年也有一次免費(fèi)向信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)查詢自己信用分?jǐn)?shù)的機(jī)會(huì)。美國(guó)信用記錄非常重要，許多人會(huì)關(guān)注自己的個(gè)人信用分?jǐn)?shù)，并會(huì)有意識(shí)地積累信用分?jǐn)?shù)。
嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞迷u(píng)估
美國(guó)征信業(yè)經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有3家主要信用報(bào)告機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出：全聯(lián)公司（Trans Union）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和益百利公司（Experian）。三大征信公司收集美國(guó)超過(guò)2億成年人的信用資料，每月數(shù)據(jù)處理量高達(dá)20多億份次，年銷售個(gè)人信用報(bào)告6億多份次，年?duì)I業(yè)額超過(guò)百億美元，市場(chǎng)份額占95%。
征信公司在收集美國(guó)消費(fèi)者的信用資料后，會(huì)采用信用評(píng)分模型對(duì)消費(fèi)者信用進(jìn)行評(píng)分，一般從300到850分不等，分?jǐn)?shù)越高代表消費(fèi)者信用程度越高。目前這三家公司均使用個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司費(fèi)爾艾薩克公司推出的信用評(píng)分模型——FICO。
在FICO評(píng)分中，一般300至579分代表有風(fēng)險(xiǎn)借款者；580至669分代表消費(fèi)者在信用評(píng)分的均值以下，但仍有銀行會(huì)考慮其借款申請(qǐng)；670至739分代表消費(fèi)者信用良好；740至799分代表消費(fèi)者信用非?？尚牛?00分以上代表消費(fèi)者信用絕佳。
據(jù)了解，F(xiàn)ICO在計(jì)算個(gè)人信用分?jǐn)?shù)時(shí)考量的5大因素以及占比為：付款歷史35%，欠款數(shù)額30%，信貸歷史長(zhǎng)度15%，新信用賬戶情況10%，在用的信貸類型10%。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有時(shí)也會(huì)根據(jù)個(gè)人情況做出輕微調(diào)整，但對(duì)個(gè)人信仰、膚色、種族、婚姻狀況、居住地點(diǎn)、年齡、工作單位、工作時(shí)間、職級(jí)以及工資情況等因素不予考慮。
完善的法律體系保障
自個(gè)人征信業(yè)起步以來(lái)，各州的立法機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)一系列法案，規(guī)范個(gè)人征信行為。
美國(guó)專門制定了個(gè)人征信的法律，保障信息自由流通，保護(hù)消費(fèi)者利益。1970年通過(guò)的《公平信用報(bào)告法》是規(guī)范美國(guó)個(gè)人征信活動(dòng)和核心法規(guī)，其規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)可以合法獲取信息，最大限度地保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)。
上世紀(jì)60年代到80年代，美國(guó)建立起一個(gè)涵蓋信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用和披露全過(guò)程的信用管理框架，以規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)操作，保護(hù)消費(fèi)者利益。